壽險專家說，靠自己的退休生活，要先準備「兩個寶」，第一寶 是要有必備的醫療保障，第二寶是手邊最好有一張年金商品，靠 保險金給付，能活到老、領到老。

少子化和高齡化，讓台灣正步入老年化社會，現代的醫療資源， 也讓國人平均餘命逐年增加，如果不靠下一代，想靠政府幫你負 擔退休生活，似乎不太可能。因為10月開辦的國民年金，一個月 只給付3,000元，而且很多人拿不到，明年元月一日上路的勞保年 金，也只能稍稍增強所得替代率，效果也不大。

怎麼辦？退休生活，看來只能靠自己。靠自己的第一個關鍵，就 是先準備好轉嫁老年醫療費用的支出。國泰人壽指出，老年醫療 費用，幾乎是各年齡層之冠；根據衛生署的統計，70到79歲國人 的醫療費用，將近是40到49歲族群的6倍，是30到39歲族群醫療 費用支出的10倍左右。

●中壯齡加買還本醫療險

老年醫療險，怎麼準備？富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙建議， 趁年輕時，先買一張一般醫療險，到中壯年齡，還可另買一張還 本型醫療險，因為此時手頭資金較充裕，也付得起，而還本醫療 險，有強迫儲蓄功能，繳費期滿後，所獲得的還本資金，就可預 留做未來的醫療費用準備。

●預算低可選擇每年續約

大都會國際人壽總經理孟子文則建議，商業醫療險大概在35歲左 右就要買，因為一般醫療險費率「5年一調」，年紀輕、保費還是 比較低，目前一般醫療險最長可保障到75歲，終身醫療險則是保 障終身，但孟子文認為，如果有預算限制，選擇一年續約一次的 一般醫療險，就足夠。

退休生活的實質所得規畫，孟子文建議，最好要有一張「變額年 金」，所謂變額年金，即一張投資型保單，「變額」代表可彈性 繳交保費，可以定期定額或單筆大量投入，藉由時間複利及各個 投資標的，讓退休金不斷長大。

孟子文說，年金的特色，是活到老、領到老，一般壽險公司多保 證給付，至少15到20年，若有餘額，還可一直領下去，由於保險 金，是當事人在存活時一路領取，因此，因應退休生活，在40到 45歲前後，買一張年金保單，可能是必要的。

●少子化可保三代還本險

洪瑞霙指出，少子化，不是沒有小孩，可能有些中壯族群在規畫 退休金時，還有幫小孩累積教育基金的問題，她建議，這種情形 ，可以買一張「三代同堂」的終身還本壽險，先以小孩為被保險 人，但定期還本金，父母先領，可同時做教育或退休規畫，父母 若去世，保險金則由第二代繼續領，若還有下一代，可再更改被 保險人，讓第三代小孩也納入保障。

●高齡層利率變動型年金

孟子文還提醒，對46歲以上「壯齡熟世代」來說，自己擁有薪資 的時間愈來愈短，若此時才面臨退休規畫問題，投資風險最好降 到最低，建議以「保本」為最大原則；例如買年金時，變額年金 雖然有高報酬，但也有一定的投資風險，因此，對自己投資能力 沒把握者，可改選「利率變動型年金」，將投資功課交給保險公 司，但透過利變年金，還是可以拿到比定存報酬率好一些的獲利 。

●樂退休現金別全砸進去

即使越晚準備退休金，也不代表要把手邊的錢全部砸進去。孟子 文說，尤其對中年人來說，手邊有現金很重要，所以，他也提醒 ，要準備退休金的壯齡一族，還是要保有可因應2年消費支出的現 金部位，以備不時之需。

【摘錄聯合】