每個人在生命中各個階段面臨的風險不盡相同，唯有隨著不同時期，隨時檢視風險是否改變，並配合增加所需保障，才能安心無憂。保險商品琳瑯滿目，民眾應該如何挑選？

依個人在保險行銷領域累積多年實務經驗觀察，首先可以將人生劃分為「四個時期」，包括求學階段、進入社會、成立家庭與養老退休，適時檢視各時期保險需求，規劃最適合的商品，才能有效發揮保險保障功能。

保險很重要，但需在經濟能力範圍內且讓生活品質不受影響的原則下進行規劃，因為保險商品是長年期契約，需要長期繳費，若中途停效可能會使保單權益受到損失。因此，依個人條件不同，建議可以參考「理財金三角」的財務規劃方式，將年收入的60%列為生活支出所需，30%作為理財規劃，10%進行分散風險，讓生活與理財取得平衡。

在建立兩項觀念之後，接著就是依照三個步驟進行保單檢視與規劃。

步驟一是確認目前人生階段所面臨的風險。人生各時期面臨的風險不同，以成立家庭的保戶為例，首要須留意的是家庭責任重擔的提高，因此自己與配偶的身故保障、醫療保障與重大傷病保障特別重要，因為只要其中一人不幸離世或是罹患重病，都將對家庭產生沉重的財務壓力。

步驟二是檢視過往保險內容，加強保障缺口。國人平均每人擁有2.49張壽險保單，顯見大眾對保險接受度相當高。但保險買得多不表示保障就足夠，許多民眾過往所規劃的保障不足以因應現在所面臨的風險，加上社會趨勢變化，保障缺口也一直不斷地改變，需要檢視過往已規劃的商品，是否足以轉嫁現在風險，例如組織家庭後角色責任增加，就必須提高身故保障，避免家庭收入中斷時，全家頓失依靠。

或者是像現今醫療技術日新月異，自費醫療費用也不斷增加，過往所規劃一般住院或手術日額型商品恐已不夠支應，此時建議加強醫療保障，投保「實支實付醫療險」，才能足夠轉嫁醫療風險。

步驟三是預測未來可能發生的風險超前部署規劃，例如退休與老年照護需求。過往民眾可能會寄望養兒防老來轉嫁退休或照護風險，但隨社會風氣的改變以及許多人並無結婚或生育計畫，提前準備更加重要，若能提前規劃「儲蓄型商品」及「失能照護險」，相對就能分攤未來經濟壓力。

每個人有著不同的家庭責任與義務，但同樣的目標都會希望風險來臨時仍能夠高枕無憂，透過完善的保險規劃讓人生各階段病有所醫、幼有所護、親有所奉、殘有所仗、財有所承、愛有所繼，擁有幸福圓滿的生活。<摘錄經濟>